去年以來，市場利率中樞下移，帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。此外，“內卷”之下，各銀行消費貸利率優(yōu)惠券、打折券、紅包、禮品等齊齊上陣大力發(fā)展消費貸業(yè)務。財聯社記者發(fā)現，近期，多家銀行掀起新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動，有銀行特定條件下利率低至3%。

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在銀行內部人士看來，消費貸利率下行受市場競爭，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業(yè)務發(fā)展影響。大力發(fā)展消費信貸有助于降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求。不過，低消費貸利率，也可能導致市場出現跨市場套利情況。對于銀行而言，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務意識 。

8月多家銀行上新消費貸利率優(yōu)惠活動

近期，多家銀行推出了新一輪消費貸限時優(yōu)惠活動。8月3日，浦發(fā)銀行發(fā)布“浦閃貸8月福利來襲，利率優(yōu)惠券限量領”信息，最新推出8月優(yōu)惠活動。根據發(fā)布信息，自8月1日-31日活動期內，每周二上午10點起，浦閃貸授信審批通過并完成授信簽約的客戶 (額度需處于有效狀態(tài))可領取一張浦閃貸一年期利率3%優(yōu)惠券。另外，活動期內，該行客戶可領取一張一年/三年期浦閃貸利率7.7折優(yōu)惠券。

8月推出新一輪優(yōu)惠活動的并非僅上述一家銀行。一家股份行北京分行某客戶經理介紹，該行消費貸產品本月的優(yōu)惠提款期為8月1日-30日，利率3.48%。另外，該客戶經理介紹，現在推薦朋友辦理消費貸有好禮相送。

此前招商銀行閃電貸也曾推出多輪利率優(yōu)惠券活動。近期，招商銀行部分分行亦推出新一輪優(yōu)惠活動。招商銀行手機APP顯示，8月1日-26日，成功獲取閃電貸額度的招商銀行南京分行特邀客戶專享4.8%閃電貸利率券。另外，8月1日-8月31日，佛山分行（含中山、江門）特邀閃電貸客戶，符合條件的的客戶可領取1張優(yōu)惠券。閃電貸提款5萬元(含)以上可使用優(yōu)惠券，券后單筆貸款閃電貸年利率在原利率基礎上減免3%，減免后年利率不低于3.4%。

去年以來，不少銀行加大力度推廣消費貸，上新利率優(yōu)惠券、抽獎等活動，銀行消費貸利率下降明顯，大行最低利率去年即多進入“3”時代。今年6月，在利率續(xù)降下更是有大行消費貸最低利率可至3.24%。

刺激消費加快修復 資金不得流入股市、樓市

“近兩年，受復雜經濟環(huán)境影響，消費貸業(yè)務也受到一定影響。今年以來國內消費和內需穩(wěn)步復蘇，機構積極發(fā)力消費貸業(yè)務，市場競爭激烈?！睂τ阢y行消費貸利率限時優(yōu)惠等活動，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，消費貸利率持續(xù)走低，一方面，受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業(yè)務發(fā)展，同業(yè)競爭激烈。另一方面，近年來，為應對內外復雜經濟環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移。

一位銀行業(yè)分析師認為，大力發(fā)展消費信貸有助于通過信貸實現穩(wěn)增長、穩(wěn)消費，對整個經濟運行大盤具有促進作用。個人消費貸款利率下調，有助于降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求，進而促進消費，對經濟穩(wěn)增長大有益處。

不過，消費貸利率下行下也出現與部分大額存單、房貸利率倒掛的情況。有業(yè)內人士表示，過低消費貸利率，可能導致市場出現跨市場套利，或引發(fā)部分消費過度負債加杠桿。多家銀行客戶經理在向財聯社記者介紹該行消費貸產品時亦強調，消費貸嚴禁用于投資、購房等領域，一經發(fā)現，收回貸款。在此前監(jiān)管公布的行政處罰中，也有部分銀行因消費貸款被挪用、信貸資金違規(guī)流入樓市等行為被處罰。

周茂華指出，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高。從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務意識，加強業(yè)務員培訓；優(yōu)化業(yè)務流程，壓實業(yè)務各環(huán)節(jié)主體責任，完善考核機制；進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制；同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

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