因違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本，工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行和平安保險(xiǎn)集團(tuán)被國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)。

11月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳督查室、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳通報(bào)了有關(guān)部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本的典型問(wèn)題。近期，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局組織開(kāi)展了小微企業(yè)融資收費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)群眾通過(guò)國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)反映的有關(guān)問(wèn)題線索進(jìn)行了核查，國(guó)務(wù)院辦公廳督查室對(duì)有關(guān)突出問(wèn)題進(jìn)行了暗訪督查。

督查檢查發(fā)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總體能夠認(rèn)真執(zhí)行小微企業(yè)金融服務(wù)政策，不斷加大減費(fèi)讓利力度，但仍有部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署不到位，對(duì)監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費(fèi)用，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi)，抬升了綜合融資成本，削弱了小微企業(yè)獲得感。

助貸違規(guī)

從通報(bào)內(nèi)容來(lái)看，典型問(wèn)題涉及三家銀行和一家保險(xiǎn)公司：

一、工商銀行部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用。

二、民生銀行總行集團(tuán)金融部和部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用；民生銀行在已有抵押的前提下向客戶銷(xiāo)售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理手續(xù)費(fèi)

三、平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本。

其中，關(guān)于平安普惠與興業(yè)銀行合作的助貸業(yè)務(wù)備受市場(chǎng)關(guān)注。中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司下屬平安普惠融資擔(dān)保有限公司在與興業(yè)銀行合作開(kāi)展普惠型貸款業(yè)務(wù)時(shí)，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司借款保證保險(xiǎn)，未提供其他增信方式或其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。興業(yè)銀行依賴(lài)第三方合作渠道獲客，忽略對(duì)合作方收費(fèi)情況及綜合融資成本的評(píng)估。興業(yè)銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%～7.6%;中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)99%貸款金額的履約保證責(zé)任，名義月保費(fèi)率為0.12%;平安普惠融資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)獲客和不良貸款催收，以及承擔(dān)1%貸款金額的連帶擔(dān)保，名義月?lián)ＹM(fèi)率為0.33%，名義月服務(wù)費(fèi)率為0.09%～0.65%。

例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬(wàn)元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預(yù)計(jì)收取貸款利息46.40萬(wàn)元，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司預(yù)計(jì)收取保險(xiǎn)費(fèi)16.34萬(wàn)元，平安普惠融資擔(dān)保有限公司預(yù)計(jì)收取擔(dān)保費(fèi)4538元和服務(wù)費(fèi)81.14萬(wàn)元，年化綜合融資成本達(dá)22.16%。其中，平安普惠融資擔(dān)保有限公司收取費(fèi)用占綜合融資成本的56.53%。

此前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(下稱(chēng)《通知》)中明確要求：除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。這意味著，助貸業(yè)務(wù)不能指定相關(guān)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要有多個(gè)增信方式或產(chǎn)品供選擇。

金融監(jiān)管研究院院長(zhǎng)孫海波發(fā)文稱(chēng)，這一案例雖然看起來(lái)是很正常的一筆助貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管關(guān)注綜合費(fèi)率太高22%，且沒(méi)有提供客戶其他增信產(chǎn)品選項(xiàng)。從通報(bào)看核心是違反了《通知》對(duì)降低小微融資成本的監(jiān)管精神。孫海波認(rèn)為，持牌金融機(jī)構(gòu)目前雖然不用適用4倍LPR15.4%貸款利率上限要求，但金融機(jī)構(gòu)需要自己有政治覺(jué)悟，不能變相太高融資成本。這一案例通報(bào)對(duì)各地地方監(jiān)管局很強(qiáng)指導(dǎo)意義，包括平安普惠在內(nèi)的助貸機(jī)構(gòu)和其他銀行的業(yè)務(wù)基本都有類(lèi)似的問(wèn)題。

頂風(fēng)違規(guī)絕不姑息

根據(jù)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》規(guī)定，除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等費(fèi)用。

工商銀行方面，在2017年1月至2019年10月期間，共有9家分行違規(guī)收取“兩禁兩限”費(fèi)用2284.87萬(wàn)元。分別為：工商銀行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行等9家分行違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)等費(fèi)用。

民生銀行方面，在2016年9月至2019年11月期間，違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費(fèi)用達(dá)4369.53萬(wàn)元。

此外，民生銀行還存在抬高意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題：2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬(wàn)筆小微企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款(擔(dān)保方式為抵押)的客戶購(gòu)買(mǎi)了該行代銷(xiāo)的借款人意外傷害保險(xiǎn)，67%的借款人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)金額/貸款金額不低于0.40%。該行與絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司通過(guò)總對(duì)總合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%～80%。

實(shí)際上，早在去年5月末，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳就發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)治理工作的通知》，決定自2019年6月起開(kāi)展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)治理工作，對(duì)于違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)行為，堅(jiān)決查處，并抓典型案例公開(kāi)曝光。明確檢查要點(diǎn)包括：以貸轉(zhuǎn)存或存貸掛鉤情況、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品情況、違規(guī)收取市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)費(fèi)用情況等。

銀保監(jiān)會(huì)表示，從督查檢查情況看，有關(guān)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，在政策執(zhí)行中搞變通、打擦邊球，未全面履行社會(huì)責(zé)任，未真正落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，相關(guān)問(wèn)題具有一定的代表性和典型性。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)要引以為戒、舉一反三，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，緊緊圍繞“六穩(wěn)”“六保”，大力保護(hù)和激發(fā)市場(chǎng)主體活力，強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持，積極為企業(yè)紓困解難，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯下降;要嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)等六部門(mén)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位附加不合理?xiàng)l件、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費(fèi)，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本;要加強(qiáng)公司治理，落實(shí)對(duì)分支機(jī)構(gòu)或子公司管理的主體責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作的管理，全面評(píng)估助貸、增信環(huán)節(jié)的綜合融資成本，完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法，嚴(yán)格內(nèi)部控制和審計(jì)監(jiān)督，防止內(nèi)外勾結(jié)、聯(lián)手損害小微企業(yè)利益。對(duì)無(wú)視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門(mén)將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu)